退休財務規劃：如何計算你的退休金夠不夠？-天使律師吳挺絹

你知道嗎？112年內政部公布， 112年國人的平均壽命為80.23歲，其中男性76.94歲、女性83.74歲；若與聯合國公布2020年全球平均壽命比較，我國男、女性平均壽命分別高於全球平均水準7.0歲及9.0歲。我國人平均壽命已超過 80 歲，但退休年齡卻越來越早！這意味著，你可能需要準備 20~30 年的退休金，才能確保老後生活無憂。

提醒：退休理財，常見 3 大錯誤迷思

❌ 「有存款就夠了」 → 物價上漲、醫療費用增加，你的存款可能撐不了幾年！

❌ 「政府會養我」 → 台灣勞保老年年金，113年，平均每人每月僅 1.9萬元，真的夠嗎？

❌ 「家人會照顧我」 → 長照負擔沉重，做好財務安排才是對家人最好的保障。

因此，問題來了—— 你的退休金，真的夠嗎？

健康老後 vs. 長照老後，你的退休金規劃夠全面嗎？

退休後的生活方式與健康狀況，決定了你需要準備多少退休金。

以下是簡單的計算方式，讓你評估自己的退休金是否足夠！

😊壹、區分健康與長照老後，估算退休後的年支出

一、健康老後（60~75 歲）

這是人生的「黃金退休期」，許多人希望能夠旅遊、學習新事物、享受生活。

但你是否有足夠的資金來支撐這段時間的開銷？

✅ 生活費（食衣住行）：每月 3~5 萬

✅ 娛樂旅遊：每年 5~10 萬

✅ 健康保養、醫療支出：每年 2~5 萬

▶ 每年總支出：約 50~80 萬

**建議規劃：退休金＋保險填補＋第二事業收入

二、長照（失能或失智）老後（75 歲以上）

隨著年齡增長，失智、失能的風險逐年上升，長照需求也隨之增加。

台灣長照機構費用 ，平均每月 4~10 萬元，居家照護更可能超過 每年 100 萬元！

✅ 生活費（居家或安養機構）：每月 4~10 萬

✅ 24 小時看護：每月 6~8 萬（本國籍）2.5萬~3.5萬（外國籍）

✅ 醫療照護費：每年 5~10 萬

▶ 每年總支出：約 100~200 萬

據筆者到長照機構授課，和機構的交流經驗，台灣長照可以照顧到10年，因此健康與不健康，退休金的準備差額至少500萬元（100萬-50萬=50萬x10年）

**建議規劃：安養信託＋意定監護（失智後，監護宣告），確保財產不被濫用，並讓照顧資金有保障。

😊貳、區分健康與長照老後，計算您的退休金需求

一、公式：退休金需求 = 每年支出 × 退休年數

二、健康老後（活到90歲）

👉 以 65 歲退休，需準備：

1.50 萬 × 25 年 = 1,250 萬（基本型）

2.80 萬 × 25 年 = 2,000 萬（優雅型）

三、長照老後（假設75歲後有10年長照需求）

1.65-75 歲（健康生活）：50 萬 × 10 年 = 500 萬（基本型）;80萬x10年=800萬（優雅型）

2.75-90 歲（長照需求）：100 萬 × 15 年 = 1,500 萬

總計：2,000 萬～2,300萬

健康老後與長照老後，準備差額至少2000萬-1250萬=750萬元

😊參、 您的退休金來源夠嗎？

一、檢視： 目前存款等資產金額與投資報酬率？

二、勞保 / 勞退 / 公保可以領多少？

三、是否有規劃足夠的保險來補足長照風險？

😊肆、 退休金不夠怎麼辦？

一、提早規劃，透過收入＆投資 補足資金缺口。

二、保險規劃：長照險、類長照險（特定傷病險）、殘扶險（殘廢照護險）、實支實付醫療險，避免退休後因疾病花光積蓄。

三、 法律保障：安養信託＆意定監護（失智後，監護宣告）：確保當你無法理財時，有人幫你妥善管理財產，不會被濫用甚至侵佔，確保資金的安全運用。

四、退而不休：為自己創造第二收入。

五、給予照顧者權益保障：透過遺囑與贈與契約，讓財產分配更符合家人的付出，保障自己與家人的權益。

六、為自己準備健康的身體：筆者的合作夥伴，可以協助

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